Een assurantietussenpersoon moet in het belang van zijn klant handelen. Waar het gaat om inkomensverzekeringen, is doorgaans de werkgever zijn klant. De werkgever sluit verzuimverzekeringen, WGA eigenrisicodragersverzekeringen en voor zichzelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar hoe zit het bij een WIA aanvullingsverzekering voor werknemers? Moet de tussenpersoon dan ook in het belang van alle personeelsleden handelen?

Een assurantietussenpersoon moet in het belang van zijn klant handelen. Waar het gaat om inkomensverzekeringen, dan is doorgaans de werkgever zijn klant. De werkgever sluit verzuimverzekeringen, WGA eigenrisicodragersverzekeringen en voor zichzelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar hoe zit het bij een WIA aanvullingsverzekering voor werknemers? Moet de tussenpersoon dan ook in het belang van alle personeelsleden handelen?

Een uitspraak van de Rechtbank Oost-Brabant geeft over deze vraag meer duidelijkheid.

Het ging in deze zaak om een onderneming die  wel een WGA aanvullingsverzekering had afgesloten, maar geen excedentverzekering. Eén van de werknemers, met een inkomen dat ruim boven het maximum loon voor de sociale verzekeringen lag, werd ernstig ziek en belandde uiteindelijk in de IVA. Aan een WGA aanvullingsverzekering had deze werknemer dus niets en omdat er geen excedentverzekering was afgesloten ontstond er een aanzienlijke terugval in de inkomenspositie. De werknemer is inmiddels overleden en de erven maken er een zaak van.  De tussenpersoon wordt aansprakelijk gesteld.

Als een tussenpersoon een onderneming informeert over de WIA, dan houdt het niet op bij de werkgever. De rechter vindt dat als de tussenpersoon ook werknemers voorlicht, dit deugdelijk moet gebeuren, dus ook over de door de WIA niet gedekte risico’s en de (on)mogelijkheden om deze risico’s via aanvullende  verzekeringen af te dekken. Dat hoeft van de rechter niet per individuele werknemer, als  het gaat om een collectieve regeling. Iedere werknemer moet, na deugdelijk te zijn voorgelicht, zelf een afweging maken of hij gezien zijn persoonlijke omstandigheden bepaalde, niet onder de WIA vallende risico’s wil verzekeren. Het opsturen van offertes en folders volstaat in ieder geval niet.

De rechter heeft voor deze zaak beoordeeld hoe de tussenpersoon in het verleden heeft gehandeld. Toen de WIA was ingevoerd heeft de tussenpersoon de werkgever en de werknemers geïnformeerd over de WIA. Er zijn WIA aanvullingsverzekeringen, waaronder een excedentverzekering geoffreerd. Vervolgens heeft de tussenpersoon een informatiebijeenkomst georganiseerd voor de werknemers. Hierbij zijn volgens de tussenpersoon ook de voor- en nadelen van de excedentverzekeringen op begrijpelijke wijze aan de orde gekomen. De erven hebben een andere mening. Volgens hen is de WIA-excedentverzekering niet besproken. Daardoor kan er geen bewuste keuze gemaakt zijn voor het afzien van de WIA-excedentverzekering.

De rechter vindt voorlopig de door de tussenpersoon ondernomen informatieverstrekking voldoende. Als de tegenpartij het hier niet mee eens is zullen zij moeten bewijzen dat er niet over de excedentverzekering is gesproken. Omdat het hier ging om een verzekering met vrijwillige deelname, moeten zij ook aantonen dat er zeker deelgenomen was aan de excedentverzekering, als deze zou zijn afgesloten.

De tussenpersoon heeft blijkbaar voldoende gedaan: De WIA is uitgelegd, de inkomensrisico’s zijn uitgelegd, de verzekeringen zijn uitgelegd inclusief de voor- en nadelen. Niet alleen aan de werkgever, maar ook aan de werknemers. Een voorbeeld van een goed adviestraject. Ook geeft de rechter aan wat niet goed is: een brief enkel aan de werkgever (is dit bij de werknemers terecht gekomen?), onvoldoende uitleg in een brief, salarisstroken met premieverdeling, Uniforme Pensioenoverzichten met vage begrippen.

Tussenpersonen weten dankzij deze uitspraak wanneer ze voldoende gedaan hebben bij WIA advisering, al is het maar vanuit het oogpunt van aansprakelijkheid. Een les die we hierbij met z’n allen kunnen trekken: heeft u ook goed (reproduceerbaar) vastliggen welke informatie verstrekt is bij het aangaan van de aanvullende WIA-verzekeringen?  En een openstaande vraag blijft: wat nu als de werknemers in het geheel niet zijn geïnformeerd?

De volledige uitspraak leest u hier.