Dit voorjaar is het Tulpenfonds geïntroduceerd. Een nieuwe verzekeringsmogelijkheid voor zelfstandig ondernemers. De verzekering heeft overeenkomsten, maar vooral verschillen met de ‘reguliere’ arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen. Enkwest bekeek voor u de productinformatie en polisvoorwaarden.

Volgens de aanbieder VSZ Assuradeuren (onderdeel van de Acture Groep) onderscheidt hun product zich vanwege een zeer lage premie en maximale ondersteuning bij re-integratie. Om met het eerste punt te beginnen; de premie start bij € 50,- per maand voor ondernemers met een laag risico op arbeidsongeschiktheid en loopt op tot € 200,- per maand voor ondernemers met een hoog risico op arbeidsongeschiktheid. Met een maandpremie van € 50,- mag je als aanbieder stellen dat je een zeer lage premie biedt. Wel wordt de premie tweejaarlijks geïndexeerd en indien nodig ook jaarlijks aangepast als de resultaten daartoe aanleiding geven.

Daarnaast moet bekeken worden wat er met deze premie exact wordt verzekerd. Het Tulpenfonds is wat dat aangaat niet met een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering te vergelijken.

Bij arbeidsongeschiktheid bestaat na een wachttijd van 42 dagen een uitkering van maximaal het bruto minimumloon. Hierop is recht als een arbeidsdeskundige mede op basis van de beoordeling van een keuringsarts vaststelt dat de restverdiencapaciteit van de ondernemer in zijn eigen beroep onder het minimumloon ligt. Na het eerste jaar van ziekte wordt de restverdiencapaciteit vastgesteld op basis van gangbare arbeid. Kan een ondernemer dus in om het even welke algemeen geaccepteerde arbeid het minimumloon verdienen dan is er geen sprake meer van arbeidsongeschiktheid. Is er wel sprake van een restverdiencapaciteit, maar ligt deze onder het minimumloon, dan wordt de uitkering berekend door van het minimumloon de restverdiencapaciteit af te trekken. De maximale uitkeringstermijn bedraagt zeven jaren en er is geen premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid.

Wat verder opvalt is dat bij arbeidsongeschiktheid niet gekeken wordt naar het daadwerkelijke inkomen van de ondernemer. Voor het vaststellen van arbeidsongeschiktheid wordt een norminkomen gebruikt. Daarbij is het minimumloon het uitgangspunt en deze wordt vermeerderd op basis van opleiding, ervaring en specialisme. De constructie van vaststelling van arbeidsongeschiktheid en uitkering met norminkomen, restverdiencapaciteit, minimumloon en gangbare arbeid, zal in de praktijk wel eens teleurgestelde arbeidsongeschikte ondernemers kunnen opleveren. Heldere uitleg en advies is hier zeker op z’n plaats, en dat voor een product dat in beginsel via execution only wordt aangeboden.

Bij arbeidsongeschiktheid biedt het Tulpenfonds begeleiding door een verzuimconsulent. De redelijke kosten van een re-integratietraject worden vergoed als er een reële kans op (gedeeltelijk) herstel is en als de ondernemer bij aanvang van de verzekering en daarna minstens eens in de drie jaar deelneemt aan de persoonlijke gezondheidscheck. Deze check bestaat uit een jaarlijkse (online) preventieve test van NIPED. De kosten van de online check zijn momenteel € 9,95 en worden door het Tulpenfonds vergoed.

Het Tulpenfonds heeft met deze oplossing de ambitie om het aantal onverzekerde zzp’ers terug te dringen tot onder de 100.000. Aangezien dat er momenteel meer dan 700.000 zijn, lijkt dat een te lastig karwei voor het fonds alleen. In ieder geval heeft de IB-ondernemer die, zonder medische waarborgen te hoeven leveren, een mogelijke tijdelijke voorziening op minimumniveau en begeleiding bij arbeidsongeschiktheid wenst, een product om voor te kiezen.