Een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een impactvol product. Als een ondernemer met een AOV arbeidsongeschikt wordt, is hij voor zijn inkomen van de uitkering uit die verzekering afhankelijk. Daarmee is de AOV bepalend voor de financiële bestaanszekerheid van de ondernemer. Niet verwonderlijk dus dat de verzekeringsadviseur van de ondernemer bijzondere wettelijke regels krijgt opgelegd bij zijn AOV-advisering. Een AOV kan echter ook zonder zo’n advies worden afgesloten. De ondernemer zal dan wel moeten aantonen dat hij voldoende kennis heeft om dat te doen. Het is de vraag hoe, en vooral of een ondernemer dit goed kan aantonen.

Een klant die zonder verzekeringsadvies een AOV wil afsluiten zal door de verzekeringsmaatschappij een kennis- en ervaringstoets voorgelegd krijgen. Met deze toets zal de aspirant verzekeringnemer moeten aantonen dat hij inzicht heeft in de eigen financiële situatie, zijn verzekeringsbehoefte en de kenmerken van de AOV. De toets is geen uniform document met standaardvragen waarvoor een minimumscore gehaald moet worden. Iedere aanbieder kan zijn eigen (multiple choice-) toets opstellen en zal aan de hand van de beantwoording moeten vaststellen of de klant over voldoende kennis en ervaring beschikt. Zo niet, dan zal de verzekeraar erop moeten wijzen dat een AOV-advies raadzaam is. De verzekeraar kan desondanks besluiten om een herkansing aan te bieden en zelfs om toch een AOV af te sluiten.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft de kennis- en ervaringstoetsen die momenteel gebruikt worden bij vijftien aanbieders en bemiddelaars beoordeeld. De kwaliteit ervan blijkt behoorlijk te verschillen. Een belangrijke conclusie is dat vragen soms te weinig inhoudelijk zijn. AFM vindt verbetering noodzakelijk en wil meer inhoudelijke, duidelijker geformuleerde vragen in de toets. Verder stelt de toezichthouder voor om de herkansingen af te schaffen en dat bij onjuiste beantwoording van belangrijke vragen het product sowieso niet meer zelfstandig afgesloten mag worden. Adfiz is blij met de duidelijke aandachtspunten die AFM heeft voor de AOV-markt en pleit voor nadere richtlijnen voor de kennis- en ervaringstoets.

Naast de mogelijkheid om een AOV na afronding van een kennis- en ervaringstoets af te sluiten is er de mogelijkheid om dit na advies van een inkomensadviseur te doen. Gezien de geborgde deskundigheid van een adviseur is dit een veel veiligere en doelgerichtere route om een AOV af te sluiten. De AOV is impactvol maar soms ook te complex en het financiële belang is te groot om dit via een schematisch stappenplan af te vinken.

Tip voor de inkomensadviseur: de allesomvattende AOV-opleiding.